Cuando una persona física (autónomo o particular) obtiene un concurso de acreedores personal, lo hace bien porque su insolvencia no le permite afrontar sus deudas. Una de las dudas principales es qué bienes pueden verse afectados en este procedimiento. En Orejas Abogados respondemos a tus inquietudes y te explicamos cómo funciona realmente la protección patrimonial en un concurso personal.
Concursos personales: ¿para quién y por qué?
El concurso de acreedores personal permite a personas físicas gestionar su insolvencia mediante un procedimiento judicial, con dos posibilidades:
- Acogerse al mecanismo de exoneración del pasivo insatisfecho para conseguir el perdón de las deudas (Ley de Segunda Oportunidad).
- Liquidar los bienes embargables para pagar parte de la deuda (concurso liquidatorio).
El objetivo es que puedas reordenar tu situación, sin que la insolvencia eternamente marque tu vida económica.
Bienes incluidos y excluidos: una visión general
| Bienes excluidos | Bienes susceptibles de liquidación |
|---|---|
| Vivienda habitual con hipoteca protegida por ley | Vivienda habitual si se prioriza pago pero se cobra parte |
| Útiles de trabajo hasta cierto valor | Vehículos y propiedades valoradas |
| Ropa, enseres domésticos y artículos básicos | Activos financieros (acciones, parte líquida de plan de pensiones) |
| Bienes integrados en el patrimonio familiar básico | Activos inmobiliarios no esenciales, segunda residencia |
| Bienes con exención legal explicita | Valores profesionales no indispensables |
Vivienda habitual: protección parcial
La vivienda habitual está parcialmente protegida si la cargas (hipoteca) están al día al presentar concurso o acuerdo extrajudicial.
- Si mantienes los pagos, la vivienda no se liquida y es excluida del concurso.
- Si te interesa mantenerla pero hay impagos, se puede negociar su venta o plan de pagos.
- Si existe una segunda residencia, esta sí es embargable.
Herramientas de protección patrimonial
Ley de Segunda Oportunidad
Permite la exoneración total o parcial de deudas, si:
- No se han incumplido pagos voluntariamente.
- No se han cometido fechorías económicas.
- Se ha intentado un acuerdo de pagos con los acreedores previamente.
- Se aceptan las condiciones que fije el juez en liquidación o exoneración del resto de deuda.
Acuerdos Extrajudiciales de Pagos
Un mediador concursal puede ayudar a acordar con los acreedores un plan de pagos realista para evitar la pérdida de bienes. Si el acuerdo no se cumple, se pasa a concurso.
¿Qué pasa con el coche?
Podés conservarlo si:
- Es indispensable para tu trabajo o movilidad (si sos autónomo o necesitas trabajarlo).
- La deuda no es hipotecaria o financiera sobre el vehículo.
- Se pacta un plan de pagos que lo permita.
Si no se cumplen estas condiciones, el vehículo puede embargarse y venderse para cubrir deuda.
Bienes profesionales: trato diferenciado
Herramientas, maquinaria o mobiliario que usas para trabajar suelen protegerse parcialmente. Si es imprescindible para mantener ingresos, no se liquida. Si no, se enajena.
Bienes profesionales excluidos
- Equipamiento básico hasta 3 000 €
- Bienes usados para trabajo habitual
- Herramientas básicas
- Utillaje limitado
Bienes embargables
- Vehículos de empresa (más de 10 000 €, valor de segunda mano)
- Activos productivos de alto valor
Ahorros, inversiones y pensiones
- Fondos de inversión, cuentas bancarias y planes de pensiones se embargan parcialmente si superan lo necesario para una vida digna.
- Planes de pensiones para jubilación pueden quedar fuera si están sujetos a un compromiso de futuro.
Ingresos futuros y bienes gananciales
- Los ingresos futuros y planes de acción (como ventas o herencias) podrán exigirse dentro de los límites previstos legalmente, sin que supere el mínimo vital.
- Bienes gananciales están incluidos si hay avales cruzados o responsabilidad conyugal por deudas.
El patrimonio protegido: mínimo vital
Para garantizar el sustento personal, el concurso define un salario mínimo inembargable. En caso de consumir bienes embargables, solo se pueden retener propiedades o dinero que superen ese nivel de protección.
Casos prácticos
- Autónomo sin empleos fuera del domicilio: conserva herramientas básicas y un coche modesto; segunda residencia sí se liquida.
- Empleado con bienes limitados: conserva la vivienda habitual, la ropa, menaje y una motocicleta de uso personal.
- Persona con ahorro “importante”: se le embarga parte hasta llegar al mínimo vital residual.
Pasos para proteger tus bienes
- Asesoramiento profesional previo a la presentación de concurso.
- Presentación de concurso con inventario completo de bienes y cargas.
- Diseño de un plan de pago o liquidación con mediador concursal.
- Aplazar pagos judicialmente para blindar la vivienda habitual.
- Solicitud, si aplica, de exoneración del pasivo insatisfecho.
En un concurso personal no se pierden todos los bienes: muchos están protegidos por ley, especialmente los esenciales. Con ayuda de Orejas Abogados accedés a experiencia concursal, protección legal y diseño de soluciones para conservar lo importante y recuperar tu estabilidad financiera. contacte por consulta sin compromiso para analizar tu caso y conservar tu patrimonio con seguridad.
Artículo realizado por:
