Las tarjetas revolving han ganado popularidad en los últimos años, aunque su complejidad y los problemas asociados a su uso han generado miles de reclamaciones y controversias judiciales. Este tipo de tarjeta de crédito permite financiar compras mediante un pago aplazado, pero con un sistema que puede alargar la deuda y aumentar considerablemente el coste total.
Comprender cómo funcionan las tarjetas revolving es esencial para los consumidores, tanto si ya las utilizan como si están considerando contratarlas. En este artículo explicamos su mecanismo, ventajas, riesgos y qué opciones legales existen en caso de condiciones abusivas.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito en la que todas las compras, disposiciones de efectivo y pagos se acumulan en un saldo pendiente. Este saldo se amortiza mediante una cuota mensual que incluye capital e intereses.
A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, donde el usuario puede pagar el total gastado a fin de mes sin intereses, las revolving establecen un pago mínimo mensual que aplaza la deuda, aplicando un interés elevado sobre el importe pendiente.
Características principales
- Permite realizar compras o disposiciones de efectivo aunque no tengas saldo disponible en tu cuenta corriente.
- La deuda se amortiza en cuotas fijas o variables, según el contrato.
- Aplica intereses elevados, con TAE que suelen superar el 20% e incluso alcanzar el 30%.
- Cada cuota mensual incluye intereses y una pequeña parte de amortización de capital.
¿Cómo funciona el pago en una tarjeta revolving?
El funcionamiento se basa en que cada mes el titular paga una cuota (fija o porcentaje de la deuda), pero esta cuota prioriza el pago de intereses frente a la amortización del capital.
Esto provoca que:
- Si la cuota es baja, gran parte se destina a intereses y la deuda principal apenas se reduce.
- Si se siguen utilizando, se suman nuevas compras al saldo pendiente, aumentando la deuda.
- Cuanto más bajo sea el importe de la cuota, mayor será el tiempo necesario para amortizar la deuda y mayor el coste final.
Ejemplo práctico
Imagina un saldo pendiente de 3.000 € al 24% TAE y una cuota mensual de 100 €. Según una simulación:
- Tardarías casi 5 años en liquidar la deuda si no haces más compras.
- Pagarías aproximadamente 2.800 € en intereses solo por financiar esos 3.000 €.
Diferencia con una tarjeta de crédito tradicional
| Aspecto | Tarjeta de crédito tradicional | Tarjeta revolving |
| Pago mensual | Total o parte sin intereses | Cuota fija o porcentaje con intereses |
| Intereses | Solo si fraccionas pagos | Siempre aplica intereses |
| Duración de la deuda | Puede liquidarse al mes siguiente | Puede alargarse durante años |
| Costo total | Bajo si se paga total | Alto si cuota es baja |
Ventajas de las tarjetas revolving
Aunque son productos controvertidos, las tarjetas revolving presentan ciertas ventajas si se utilizan con responsabilidad:
- Permiten disponer de financiación inmediata sin necesidad de solicitar un préstamo.
- Ofrecen flexibilidad en el pago, al permitir elegir el importe de la cuota mensual.
- Se pueden usar en miles de comercios físicos y online, además de para sacar efectivo en cajeros.
- Algunas ofrecen programas de puntos, descuentos o seguros asociados.
Riesgos y desventajas
Los riesgos asociados a su funcionamiento son los que han motivado numerosas reclamaciones:
- Intereses muy elevados en comparación con otros créditos al consumo.
- Amortización mínima si la cuota es baja, prolongando la deuda durante años.
- Acumulación de deuda si se sigue utilizando la tarjeta mientras se amortiza la deuda anterior.
- Falta de transparencia en la información inicial, que impide comprender el coste real del crédito.
Cómo se calcula la deuda y la cuota
La deuda de una tarjeta revolving se calcula aplicando al saldo pendiente el tipo de interés pactado. La cuota mensual incluye:
- Intereses generados sobre el saldo pendiente.
- Un pequeño porcentaje de amortización de capital.
Por ejemplo:
| Saldo pendiente | Interés TAE | Cuota mensual | Tiempo estimado de pago |
| 3.000 € | 24% | 100 € | 59 meses |
Cuanto menor sea la cuota elegida, más tiempo se necesitará para liquidar la deuda y mayor será el total pagado.
¿Qué problemas generan las tarjetas revolving?
El principal problema de las tarjetas revolving es que la mayoría de los usuarios desconoce cómo funciona realmente el pago aplazado y las consecuencias de fijar cuotas bajas.
Esto ha derivado en:
- Sorpresa al ver que la deuda no disminuye pese a los pagos mensuales.
- Pago de intereses acumulados que superan con creces el capital inicial.
- Endeudamiento crónico al realizar nuevas compras mientras aún se paga la deuda anterior.
Muchos contratos de tarjeta revolving han sido declarados nulos por los tribunales por intereses usurarios o falta de transparencia.
¿Qué dice la jurisprudencia?
El Tribunal Supremo, en su sentencia 149/2020, declaró la nulidad de una tarjeta revolving por aplicar un interés “notablemente superior al interés normal del dinero”, obligando a la entidad a devolver al consumidor todos los intereses pagados.
Posteriormente, en sentencias como la 231/2024 y 154/2025, se reconoció la nulidad también por falta de transparencia, al no haber informado correctamente al consumidor sobre:
- El coste real del crédito.
- El impacto de elegir cuotas mínimas.
- La duración estimada de la deuda.
Estas resoluciones han permitido a miles de consumidores reclamar y recuperar cantidades pagadas en exceso.
¿Cómo saber si tu tarjeta revolving tiene cláusulas abusivas?
Puedes sospechar que tu tarjeta revolving es abusiva si:
- Aplica un interés superior al 20-22% TAE.
- No recibiste simulaciones de pago o explicación clara al contratarla.
- Has pagado durante años y tu deuda apenas se ha reducido.
- El contrato utiliza lenguaje técnico o confuso.
En Orejas Abogados, revisamos tu contrato sin coste inicial para comprobar si puedes reclamar.
¿Cómo reclamar si has pagado intereses abusivos?
El proceso habitual de reclamación sigue estos pasos:
- Reclamación previa al servicio de atención al cliente de la entidad.
- Reclamación al Banco de España (no vinculante).
- Demanda judicial en los juzgados civiles si no se alcanza acuerdo.
En Orejas Abogados, gestionamos el proceso completo sin coste inicial, priorizando la vía extrajudicial pero preparados para litigar si es necesario.
¿Qué puedes conseguir reclamando?
Si un tribunal declara nulo tu contrato de tarjeta revolving:
- Solo deberás devolver el capital efectivamente dispuesto.
- La entidad tendrá que devolver todos los intereses, comisiones y gastos cobrados indebidamente.
- Se añadirán intereses legales sobre las cantidades pagadas de más.
Esto puede suponer la devolución de miles de euros, especialmente si has utilizado la tarjeta durante años.
Entender cómo funcionan las tarjetas revolving es clave para proteger tus derechos
Las tarjetas revolving son productos financieros complejos que, si no se usan con cautela, pueden llevar al consumidor a una deuda perpetua. Comprender su funcionamiento es el primer paso para evitar problemas o, en su caso, reclamar por condiciones abusivas.
En Orejas Abogados, estamos especializados en reclamaciones de tarjetas revolving. Ofrecemos:
- Revisión de tu caso.
- Cálculo de lo que puedes recuperar.
- Reclamación extrajudicial sin coste inicial.
- Defensa judicial si es necesario.
Solicita ahora tu revisión y recupera lo que es tuyo.
