Quieres saber en qué casos se pueden reclamar la hipotecas IRPH ? Hoy en día es posible reclamar la nulidad del índice IRPH de tu hipoteca a la entidad bancaria, ya que la justicia europea lo considera falto de transparencia y modificable por parte de las entidades financieras.
Desde Orejas Abogados hemos preparado este artículo para que puedas entender un poco mejor qué son las hipotecas con IRPH, si son legales y cómo reclamarlas.
¿Qué son las hipotecas con IRPH?
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, también conocido como IRPH, es uno de los índices utilizado por las entidades financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas al tipo variable.
Este índice variable comenzó a aplicarse en los préstamos hipotecarios en 1994, en vez del Euribor. Su cálculo, supervisado por el Banco de España, es el tipo medio de los créditos para la adquisición de la vivienda a más de tres años. Para calcularlo se hace una media simple de los intereses ponderados que los bancos aplican sobre sus nuevas hipotecas.
Por detrás del Euribor, el IRPH es el segundo indicador más utilizado en las hipotecas. En su momento, su puesta en marcha se debía a la necesidad de una nueva referencia para proteger a los clientes de las oscilaciones de los mercados financieros que por entonces existían, ya que el IRPH es más estable que el Euribor.
¿Por qué existen dudas sobre la legalidad de las hipotecas con IRPH?
El problema comenzó en el año 2013, cuando el Euribor empezó a caer hasta situarse en niveles negativos a partir de 2016, mientras que el IRPH se ha mantenido durante todos estos años en valores del 2% al 3%.
Con el tiempo se ha visto que la mayoría de las hipotecas ajustadas al euríbor pagaban muchos menos intereses que las hipotecas con IRPH. Ante esta situación, los clientes de las hipotecas con IRPH comenzaron con reclamaciones judiciales por considerar que se trata de una cláusula abusiva.
En 2017, el Tribunal Supremo dio la razón a la banca al considerar válidas las hipotecas con IRPH. Sin embargo, en 2018 un juzgado de Barcelona decidió elevar la cuestión prejudicial al Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
Finalmente, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea no considero que fuera abusivo, pero si puede haber existido una falta de transparencia por parte de las entidades financieras. Por eso, resolvió que los jueces de cada país deben mirar caso por caso la transparencia en los contratos y pueden sustituir las hipotecas con IRPH por otro índice si creen que la comercialización no fue clara en el momento de la contratación.
¿Cuándo puede considerarse el IRPH abusivo?
El Tribunal Supremo, tras interpretar la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, considera que el IRPH no es abusivo, aunque reconoce que si puede existir falta de transparencia de los bancos, ya que se comercializó a los clientes bajo la supuesta ventaja de que era un indicador más estable y menos volátil que el Euribor. No obstante, años después se ha constatado que quienes han escogido el IRPH frente al Euribor han sufrido graves perjuicios económicos.
Por lo tanto, para poder reclamar la nulidad del IRPH, deben cumplirse alguno de estos dos requisitos:
- Que la cláusula no tenga una “redacción clara y comprensible”.
- Que en el banco no explicaran qué elementos se usan para calcular el interés ligado al IRPH.
Si en tu caso se da alguno de estos requisitos, el juez sí que podría sentenciar que la cláusula de IRPH puede ser considerado nulo debido a la falta de transparencia. Por lo tanto, podría eliminarla del contrato y que se devolvieran las cantidades pagadas de más durante la vigencia del préstamo.
¿Cómo sé si mi hipoteca tiene IRPH?
Se estima que en nuestro país hay más de un millón de hipotecas con IRPH. Para saber si tu hipoteca es una de ellas sólo tienes que revisar tu escritura de préstamo hipotecario. Lo más habitual es que aparezca en la cláusula tercera, bajo el nombre de “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…”.
Otra alternativa que tienes para comprobarlo, consiste en revisar los recibos de la hipoteca y el tipo de interés que estás pagando. Puesto que en estos momentos el Euribor está en negativo, si el tipo supera por mucho al diferencial que has contratado es posible que tu hipoteca esté referenciada al IRPH.
Cómo eliminar el IRPH de la hipoteca
Si tienes una hipoteca referenciada con este índice y quieres deshacerte de él tiene varias maneras de proceder, tanto judicial como extrajudicial.
a) Hipotecas con IRPH que NO se considera que falto de transparencia
Con el nuevo criterio del Tribunal Supremo, son muchos los casos en los que la cláusula no se considera poco trasparente. Esto quiere decir que no puedes reclamar que lo eliminen por la vía judicial. Pero si aun así quieres deshacer de él, puedes intentarlo de las siguientes formas:
-Negociar con la entidad bancaria para que te cambie el índice al que está referenciado el contrato hipotecario por otro que te convenga más, como el euríbor.
-Subrogación, es decir, que puedes cambiar el préstamo hipotecario a otro banco, modificando así el índice de referencia.
-Cancelación. Si las anteriores opciones no te han funcionado, puedes plantearte pedir una nueva hipoteca sin IRPH y cancelar el préstamo hipotecario actual. No obstante, ten en cuenta que esta operación es más cara que las dos anteriores.
Aunque todas estas operaciones cuestan dinero, posiblemente podrás recuperarlo rápidamente con lo que te puedes ahorrar tras el cambio de índice o de contrato.
b) Hipotecas con IRPH que no supera el test de transparencia
Si la cláusula no tiene una “redacción clara y comprensible” o el banco no te explicó qué elementos se usan para calcular el interés ligado al IRPH, puedes reclamar por vía judicial que te eliminen y te devuelvan todo lo que el banco ha cobrado de más, ya que las sentencias son retroactivas.
Para ello tendrás que interponer una denuncia ante el juzgado de cláusulas abusivas de tu provincia. Además, podrás aprovechar para reclamar otras malas prácticas que afecten a tu hipoteca, como, por ejemplo, gastos o una clausula suelo.
¿Conviene reclamar las hipotecas con IRPH?
Como hemos explicado, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su sentencia de fecha 3 de marzo del 2020, abre la puerta a que todas aquellas personas que tengan hipotecas con IRPH, puedan demandar a su entidad bancaria y obtener la nulidad de esa cláusula.
El Tribunal europeo afirma que los jueces españoles tendrán que valorar si esa cláusula supera el control de transparencia caso por caso. En la práctica esto quiere decir que los jueces tendrán que declarar la nulidad de la cláusula cuando la entidad bancaria no pueda acreditar que se le explicó suficientemente al consumidor.
Al igual que ocurrió con las cláusulas suelo, se entiende que el IRPH es una cláusula que no supera en la gran mayoría de los casos el doble control de transparencia.
Lo que sí está claro es que los efectos de la declaración de nulidad por reclamar IRPH son muy beneficiosos, ya que podrías recuperar todo el dinero pagado de más como consecuencia de haber tenido este índice de referencia en la hipoteca. Además, pagarás una cantidad inferior al mes de cuotas de amortización hasta que llegue el momento de cancelar la hipoteca.
Ejemplo de reclamar el IRPH de una hipoteca
Generalmente, el IRPH siempre ha sido superior al Euríbor, aproximadamente en una media de dos puntos. Así, ante un contrato de un préstamo hipotecario de 100.000€ con un plazo de 240 meses (20 años), puede suponer que el consumidor esté abonando unos 100€ más al mes de cuota de amortización que si tuviera como índice el Euribor. Si se declara la abusividad de su cláusula de IRPH podría ahorrarse más de 20.000€.
Por eso, te recomendamos que compruebes en tu escritura de préstamo hipotecario si el índice de referencia es el IRPH. De ser así, lo más adecuado es ponerte en manos de abogados expertos en la materia para analizar la viabilidad de tu reclamación.
En Orejas Abogados podemos ayudarte a poner en marcha cuanto antes los mecanismos necesarios para que puedas recuperar tu dinero con la mayor brevedad posible.
Contacta con nosotros y solicita tu primera consulta gratuita para salir de dudas y resolver todas las cuestiones que tengas en cuanto a las hipotecas con IRPH.
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